自営業者は住宅ローンの審査に通りづらい?利用時のポイントとは

住宅を建てる際に、全ての金額が用意できてから購入を行うという例は稀です。多くの購入者は住宅ローンを組んで、住宅を利用しながらローンを返済していく形をとります。

ここで気になってくるのが、住宅ローンは個人事業主よりも会社員の方が通りやすいという情報です。本当に自営業者(個人事業主)は住宅ローンに通りづらいのでしょうか?

本記事では、自営業者が住宅ローンを組みたい場合の審査とその際のポイントについてご紹介します。

自営業者と会社員、住宅ローンの通りやすさには差がある?

自営業者と会社員の間で住宅ローンの審査の通りやすさに差がある、というのはその審査対象となる収入の種類に差異があることが原因となっています。

自営業者、会社員とも対象は過去数年の収入です。自営業者は事業所得(≠売上)が審査対象となります。一方、会社員は給与所得(税込み年収)が審査対象となります。

自営業者の事業所得は売上から経費を引いたものです。経費が多いと目減りしてしまいます。また、波が発生しやすく、安定しづらい面があることも事実です。このような事情で自営業者と会社員では、会社員の方が住宅ローンの審査に通りやすいのです。

自営業者が住宅ローンに申し込む際のポイント

それでは、自営業者が住宅ローンを利用しようとする場合、どのようなことに気を付ける必要があるのでしょうか。

事業所得が審査対象となる

上記の通り、自営業者の場合は事業所得が収入として審査の対象となります。過去数年の事業所得が一定以上であることが必要です。

税金やローンの滞納歴等、信用情報の疵は✕

税金やローンの支払において滞納したことがある場合、信用情報に残ってしまいます。これは住宅ローンの審査でマイナスの影響を与えてしまいます。また、住宅以外の他のローンを持っている場合も審査ではマイナスに働きます。

自宅と事務所を兼用する場合は、自宅の範囲を多くとらなければ住宅ローン対象とならない

自営業では自宅兼事務所として住宅を立てることが多いです。この場合、自宅と事務所の割合に注意が必要となります。自宅の割合が1/2以上でないと、住宅ローンの対象とならなくなってしまうのです。

また、住宅ローン控除についても諸条件があるため、事前に確認しておきましょう。

審査の通りやすい金融機関を探しましょう

住宅ローンについては金融機関ごとに、その審査の内容に差異があります。特に地元の信用金庫や地方銀行などと事業において付き合いがある場合は、相談して見るのも一つの方策です。

住宅ローンの審査が通らない場合の手段は

上記のポイントに注意しても、住宅ローンの審査が通らない場合、以下の手段が取れる場合があります。審査条件などが違うため、検討してみましょう。

フラット35の利用
住宅金融支援機構と民間金融機関が共同で提供する長期固定金利の住宅ローン商品です。

不動産担保ローンの利用
不動産を担保としたローン。ただし、金利は住宅ローンより高くなるため注意が必要です。

まとめ

自営業者が住宅ローンを組みたいと考えた場合、会社員よりも審査が通りづらいということは、実際にあり得ます。それは審査となる収入が、自営業者は事業所得、会社員は年収(税込み)となるからです。自営業者の事業所得は波があり、経費も引いた後の金額であるため、審査においては厳しくなりがちです。

また、過去の信用情報も審査対象となることにも注意しましょう。自宅兼事務所とする場合にも、自宅の割合を高くするなど注意点があります。地元の信用金庫、地方銀行などと取引がある場合は、相談してみるのも一つの手段です。

 

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